过桥垫资在抵押贷款中的实操和注意点

垫资过桥可以理解为是一种短期借款，期限一般在一到三个月。借款人短期缺乏资金，但是有明确的借款用途和还款来源，由第三方先短期拆借一笔资金解决当前问题，等回款后再偿还拆借资金和费用。。

需要过桥垫资的场景

例如：5年前张先生用一套市值900万的房产，在A银行申请且批复了抵押贷款630万（房产总价七成），而房产总价现今已经上涨至1300万。

a. 现在张先生需要资金周转，在B银行申请且批复了抵押贷款910万（房产总价七成）。

b. 放款前房产要转抵押给B银行，因而张先生需要先结清在A银行的贷款630万。这时候就需要过桥垫资的介入，除非自己有足够的现金结清原贷款。

c. 张先生在A银行申请提还后，过桥资金在约定日期出款到还款账号。一般在20—25天后A银行涂销撤押成功，同时房产抵押到B银行，然后在B银行放款后再结清过桥资金。

垫资过桥抵押贷款条件

1、申请人有合法的身份，年满22周岁;

2、贷款申请人有稳定的经济收入，有偿还贷款担保本息的能力；

3、贷款人征信无不良信用记录；

4、 贷款人有合法有效的购房合同、购车合同或其他有效财产证明。

过桥垫资的办理流程

1、提交审批材料: B银行审批批复，房产证，借款人夫妻双方(身份证、户口本、结婚证、征信报告) ， 营业执照，原抵押合同。

2、根据在A银行的原贷款余额，确定垫资金额。

3、风控经理面谈背调核实。

4、垫资款出批复

5、夫妻面签，控借款人还款卡、第三方收款卡+U盾。

6、按约定时间出款到A银行还款卡结清贷款余额。

7、在A银行涂销撤押后，房产入押B银行，B银行放款后结清垫资款。

注意：

1、虽然资金方不抵押客户的房产，但垫资过程中客户名下产证和身份证要由他们代为保管。

2、在客户办理银行抵押时，资金方要把银行用途合同中第三方收款人的身份证、银行卡、U盾都代为保管。目的是防范客户资金挪用。

过桥垫资的关键点

1、关于费用：

实际上真正的过桥垫资费用，在广州最低也要万6/天或包月1.6%，这取决于客户自身条件，以及对接的过桥垫资渠道是否一手资金方。

2、关于时间：

过桥垫资一般都是短期的，短则10来天，长则1个多月。时间计算是从过桥资金成功出款到A银行还款账号为起点，到B银行放款后结清过桥资金为终点。

3、关于风险：

因为过桥垫资业务不需要客户抵押房产，客户不用担心房产被资金方“套路”。反而资金方自身的风险要比客户的风险大很多，风控只能依靠调查核实借款的真实性和客户负债情况。

像结清按揭转成经营贷、消费贷；房屋置换先买后卖、全款买房再抵押等等，这些交易中的过桥垫资，风险相对可控。